五一出游巧選保險(xiǎn) 保費(fèi)少百元保額或少幾十萬
五一假期將至，假期雖短，但宅在家中辜負(fù)春光，心里總有不甘。如果你有計(jì)劃在五一假期中出游踏青的話，選擇一份意外險(xiǎn)“護(hù)身”必不可少。但是，面對(duì)琳瑯滿目的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人該如何選擇，投保時(shí)又該注意哪些事項(xiàng)？信息時(shí)報(bào)記者通過對(duì)比各種渠道熱銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)公司所售意外險(xiǎn)產(chǎn)品之間在保額、門檻、生效時(shí)間、地域范圍四個(gè)方面都有很大不同，特別是保費(fèi)上百元的意外險(xiǎn)，承保保額卻相差十幾萬元。
投保價(jià)格：太平VS華安價(jià)格相近保額卻大不同
購買意外險(xiǎn)，投保人最關(guān)心的是保障的金額。不過記者發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上投保人用相同的費(fèi)用購買不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，所獲保障差異均較大，因此市民在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)看清承保范圍與金額的不同再做決定。
比如，同樣用100元，購買光大永明“暢行交通意外保障計(jì)劃”僅獲得意外身故或殘疾10萬元保額，還有各種交通工具意外相應(yīng)的保額，但卻沒有意外醫(yī)療保障，即因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不賠的。而購買昆侖健康險(xiǎn)公司的“吉祥年綜合意外傷害保險(xiǎn)”則同樣有10萬元意外身故或殘疾保額外，還有1萬元意外醫(yī)療保障及20元/天的住院補(bǔ)貼，但各種交通工具意外的保額則相對(duì)上述產(chǎn)品較低。
此外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中注明：“一般意外傷害保險(xiǎn)金與交通工具意外傷害保險(xiǎn)金可累計(jì)賠付”，如太平福壽意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)為135元，不但賠償營(yíng)運(yùn)汽車意外身故者15萬元保險(xiǎn)金，還另外賠償一般意外身故的10萬元保險(xiǎn)金。而一般的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如華安閃亮人生意外傷害綜合保障-計(jì)劃B，所交保費(fèi)為138元，對(duì)同樣是營(yíng)運(yùn)汽車意外身故者，僅賠償10萬元意外身故保險(xiǎn)金，兩者所獲保障金額差異高達(dá)15萬元。
無獨(dú)有偶，同樣為350元的意外險(xiǎn)，合眾安心綜合意外定制保障計(jì)劃(C款)對(duì)航空意外提供100萬保障金，而太平養(yǎng)老精英保障計(jì)劃對(duì)航空意外累積賠付130萬，最高相差30萬元。
投保門檻：平安VS太平職業(yè)分級(jí)相差兩三級(jí)
雖然保險(xiǎn)公司對(duì)潛在的投保人是多多益善，但保險(xiǎn)公司對(duì)投保人有自己的“喜好”，尤其是意外險(xiǎn)這種出險(xiǎn)率較高的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司往往設(shè)置了一些門檻，如在年齡上設(shè)限，對(duì)職業(yè)也嚴(yán)格要求，以“阻止”高危人群進(jìn)入。
因各行各業(yè)工作內(nèi)容不同，危險(xiǎn)系數(shù)也不同，保險(xiǎn)公司便對(duì)各個(gè)職業(yè)按其危險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行劃分等級(jí)，危險(xiǎn)系數(shù)高的職業(yè)等級(jí)就高。如一般的辦公室人員為最安全的1級(jí)，而銷售人員則為2級(jí)，外面巡邏的警察為3級(jí)，出租車司機(jī)為4級(jí)，5級(jí)之后則為較高危的職業(yè)，如航空航海人員，礦工工人等。一般意外險(xiǎn)的職業(yè)要求往往限制在一定范圍之內(nèi)，投保人在投保時(shí)則需參考其職業(yè)分類表，如等級(jí)在其范圍之外，則將被拒保。
不過，即便是同一職業(yè)在各保險(xiǎn)公司表內(nèi)卻未必屬于同一等級(jí)。據(jù)記者查閱各保險(xiǎn)公司的職業(yè)分類表發(fā)現(xiàn)，有些職業(yè)在不同保險(xiǎn)公司的表內(nèi)級(jí)別各不相同。如出版印刷業(yè)的裝訂工在平安的職業(yè)分類表(09版)屬于第4級(jí)別，是不被其職業(yè)要求為1至3級(jí)的“平安是?！本C合意外險(xiǎn)(A)承保的。但同樣的裝訂工，在太平的職業(yè)分類里卻屬于第3級(jí)，則可以購買同樣要求1至3級(jí)的“太平福壽”意外傷害保險(xiǎn)。另外，同樣的木制家具制造工人，在平安的職業(yè)分類表屬于第5級(jí)，在生命人壽是第4級(jí)，在人保壽險(xiǎn)是第3級(jí)，而在太平人壽屬于第2級(jí)。
生效時(shí)間：產(chǎn)品類同卻能差三五天
意外險(xiǎn)作為消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限一般都在一年之內(nèi)。無論選擇期限為短期三五天，還是一年半載，都容易掌握，但對(duì)于迫切獲得保障，臨時(shí)決定購買意外險(xiǎn)的投保人來說，就要留意所投產(chǎn)品是何時(shí)生效的。
據(jù)調(diào)查，不同的產(chǎn)品生效時(shí)間各不相同，相差三五天均有可能。大多數(shù)意外險(xiǎn)是在保險(xiǎn)公司簽發(fā)電子保單時(shí)保險(xiǎn)合同即時(shí)生效，或次日零時(shí)生效。但是，一些公司的保單生效時(shí)間有所推移。如平安是福綜合意外險(xiǎn)(A)合同注明，該產(chǎn)品生成電子保單后，所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任于第3日零時(shí)生效。記者還了解到，甚至有些產(chǎn)品需投保當(dāng)日起第6日生效。
保險(xiǎn)專家指出，提到生效，投保人還要注意一些卡式意外險(xiǎn)或推銷贈(zèng)送的意外險(xiǎn)，這類意外險(xiǎn)需進(jìn)行激活才會(huì)生效，而且可能會(huì)有時(shí)間限定，超過時(shí)間再進(jìn)行激活則無效。
誤區(qū)1：意外險(xiǎn)=意外醫(yī)療險(xiǎn)
公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。
對(duì)此，中意保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，兩者的理賠責(zé)任是分離的，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，對(duì)意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購買意外險(xiǎn)時(shí)，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突。
誤區(qū)2：意外險(xiǎn)保額越高越好
購買意外保險(xiǎn)存在另一個(gè)誤區(qū)，就是認(rèn)為保額越高越好，其實(shí)不然。友邦保險(xiǎn)專家提醒，如果市民出游的時(shí)間很短、旅行途中相對(duì)安全、并且距離不是很遠(yuǎn)，則可以選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如果市民出游的時(shí)間很長(zhǎng)、又是自駕游且旅行途中不確定的因素較多，則建議選擇天數(shù)長(zhǎng)、保額較高、保障全面且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。
同時(shí)，為了更好地保障自己與家人的安全，對(duì)有可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，友邦保險(xiǎn)建議，消費(fèi)者還可以考慮一些保障全面、投保簡(jiǎn)便的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。若遇到意外傷害等情況，可根據(jù)保險(xiǎn)合同約定獲得相關(guān)的醫(yī)療補(bǔ)助與賠付。
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