車輛按實際價值投保 險企有20%浮動空間
■追蹤車險“霸王條款”
保監(jiān)會再度征求意見，重點(diǎn)聚焦“高保低賠”
無論新舊車輛，投保時都要按照新車購置價來繳納保費(fèi)，而賠付時卻只按照車輛實際價值理賠，“高保低賠”一直被視為車險產(chǎn)品中的霸王條款，備受詬病。
在2011年啟動的商業(yè)車險費(fèi)率條款改革中，保監(jiān)會也對相關(guān)條款進(jìn)行了修改，約定“車損險投保時按被保險機(jī)動車的實際價值確定”。昨日，記者從保險公司內(nèi)部獲得了保監(jiān)會不久前下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），首次明確了車輛實際價值的計算方式：在新車購置價中減去折舊金額的同時，也給予了保險公司20％的浮動空間。
現(xiàn)行折舊比例受限車齡越長越吃虧
在商業(yè)車險條款中，作為主險的車損險要按照新車價投保，但卻以使用后舊車的實際價值理賠，也被車主認(rèn)為是“高保低賠”的霸王條款。“其實高保低賠的說法并不準(zhǔn)確，按照新車購置價格來投保，是因為車輛維修時，都是使用的新配件而非折舊后的配件，但整車發(fā)生風(fēng)險后，必須按照實際價格理賠，這也是保險的理賠原則。”保險業(yè)內(nèi)人士解釋稱。
不過，車損險作為主險，也是商業(yè)車險中保費(fèi)最貴的那部分，而其他很多附加險也都是按照車損險的保額來計算費(fèi)率。因此，車損險的承保金額越高，保費(fèi)自然就越貴。“其實現(xiàn)行條款中是有按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價、實際價值或新車購置價內(nèi)協(xié)商確定三個條款來選擇的。以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實際價格投保，但一般有最低下浮20%的限制，這對于使用年限較多的車來說并不劃算?！鄙鲜鋈耸颗e例稱，以新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償。而這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元?！?/font>
按照實際價值投保
新條款沒有“一刀切”
針對這一問題，2011年保監(jiān)會啟動了商業(yè)車險費(fèi)率條款改革的意見征求，并下發(fā)了行業(yè)示范性條款的意見稿，當(dāng)時的擬定條款中規(guī)定車損險“投保時按被保險機(jī)動車的實際價值確定”，這也被視為實保將取代現(xiàn)行的“高保低賠”。
記者發(fā)現(xiàn)，在此次意見稿中，首次明確了實際價值的計算方法：“自實施新的商業(yè)車險條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機(jī)動車實際價值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10％范圍內(nèi)?！迸c只按照車輛實際價值投保相比，這一計算公式并沒有一刀切，而是給了保險公司一個20％的浮動空間。保監(jiān)會還特別強(qiáng)調(diào)，禁止保險公司隨意降低保險金額進(jìn)行惡性競爭，以保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。
除此之外，意見稿中也提出，“如果保險公司與投保人確定的被保險機(jī)動車實際價值超出了這一浮動范圍，或者是根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定的，應(yīng)當(dāng)按照中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的評估程序進(jìn)行評估，保險公司應(yīng)當(dāng)取得投保人的書面確認(rèn)?！?/font>
行業(yè)期盼
統(tǒng)一折價標(biāo)準(zhǔn)出臺
“征求意見稿對客戶的利益有了更多保障，但相應(yīng)也對保險公司提出了更高要求，如果費(fèi)率不提高，那么也就意味著保險公司收取的保費(fèi)減少，但理賠責(zé)任增大，尤其是會影響保險公司的保費(fèi)充足率?！睆V州某財險公司高層對記者表示。針對這一問題，此次意見稿中也對車險費(fèi)率和條款的監(jiān)管提出了要求，加強(qiáng)對保險公司商業(yè)車險費(fèi)率充足性和保險金額的監(jiān)管。
例如，為了鼓勵保險公司對安全駕駛、較少發(fā)生事故的車主降低費(fèi)率，在車險保費(fèi)中設(shè)有各種費(fèi)率浮動因子，比如出險次數(shù)、客戶忠誠度等都會影響到最終的實際保費(fèi)。意見稿中強(qiáng)調(diào)，保險公司需要按照實際風(fēng)險狀況來使用費(fèi)率浮動因子，浮動后的每單保費(fèi)均不得低于商業(yè)車險產(chǎn)品的“預(yù)期成本”，而“預(yù)期成本”包括了賠付支出與傭金及手續(xù)費(fèi)之和。
此外，更令業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，如果按照車輛實際價值投保，那如何確定車輛的折舊金額也非常重要?！ 耙攒囕v實際價值確定保險金額，需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫，并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫有一定難度，行業(yè)性的折舊率還在商議中。”
目前，保監(jiān)會已經(jīng)完成了相關(guān)意見的征求，意見稿雖沒披露具體時間表，但業(yè)內(nèi)有消息稱相關(guān)工作有望在今年二季度展開。
新舊條款下車損險投保演示
以某家庭轎車新車價 20 萬元，折舊后市價 10 萬元來投保：
項目 保額 保費(fèi)
按新車價投保 20 萬元 3099 元
按新車價最低下浮 20% 投保 16 萬元 2587 元
按減去折舊后實際價值投保 10 萬元 1819 元
按可上下浮動 10％投保 14.4－17.6 萬元 2380－2800 元
?。▊渥ⅲ阂陨蠑?shù)據(jù)僅為估算，具體投保金額還受車型、車況等影響，以各保險公司報價為準(zhǔn)。）
（張瀟）
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