巨災保險制度初露曙光 專家建議強化政府角色
蘆山地震距今已逾半月，留給國人的傷痛尚未平復，但巨災保險的探路卻帶來了振奮的消息。據(jù)深圳保監(jiān)局介紹，近期深圳巨災保險工作小組召開會議，就巨災保險推進模式、巨災基金成立及運行方式、巨災產(chǎn)品保障范圍及費率厘定等問題進行了深入討論，保監(jiān)會明確將給予深圳必要的指導和政策支持。
如果巨災保險能夠在深圳試點，也就意味著業(yè)內(nèi)呼吁5年之久的巨災保險制度有望出臺。值得關(guān)注的是，此前深圳市政府已召開會議，研究推動在深圳開展巨災保險試點。而深圳巨災保險工作小組的組建，也是由市領(lǐng)導掛帥，市發(fā)改委 、財政委、民政局、法制辦、應急辦、金融辦及深圳保監(jiān)局等各相關(guān)部門參加，政府牽頭的作用不容小視。
缺位的保險
保險應該是一個事前的融資體系，而不應該僅僅只是事后的一種轉(zhuǎn)移支付。
復旦大學保險系主任陳冬梅認為，像地震這種非常態(tài)的災害，我們國家的政府救濟調(diào)配能夠高效率的運作，建立一個救援、減損、重建的體系。但是對于一些影響相對比較中等或者小，但是損失也很嚴重的災害，這一體系的運作就很難，事前的融資體系建立就顯得尤其重要。
“不能遇到普通災害也用非常態(tài)的手段去做，那樣的社會成本其實很高。而保險作為一個事前融資安排其實就可以作為一種常態(tài)下的措施去運作”。陳冬梅強調(diào)，這需要以法律的方式將這種常態(tài)的措施固化下來，這樣的話以后遇到類似問題那么就有一套比較完整的規(guī)則，效率也會提高。
而在這個過程中到底是政府更強勢還是保險公司，并不能夠一概而論，講究的是一種落實到不同類型的災害事件中，各種社會經(jīng)濟力量之間自發(fā)的一種博弈，有賴于目前保險發(fā)展的水平和政府愿意扮演的角色等等。而在這里面，誰的作用都是不可替代的。
但是不管怎么樣，缺了保險的話，那么事前融資體系就還是會缺了一塊。
與此同時，巨災造成的經(jīng)濟損失伴隨經(jīng)濟發(fā)展而增加，對于日益嚴重的巨災損失，單靠傳統(tǒng)的保險、再保險體系難以承受。巨災損失增加導致保險業(yè)風險隨之增加。而且很多時候因為巨災本身的不可保性，所以更多地需要依賴資本市場的作用。
陳冬梅認為，(應對巨災)需要的其實是一個更廣更發(fā)達的而不是傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，比如說巨災衍生品，包括巨災期權(quán)、巨災期貨等等。但是受制于市場發(fā)展水平，雖然保險公司很愿意去做，但現(xiàn)有的融資渠道、投資渠道都很受限制。
保險無論如何應該還是要發(fā)揮其作用的。目前對于地震災害，以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。
主要是財產(chǎn)保險把地震列為除外責任，如在家庭財產(chǎn)保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。但是財產(chǎn)保險和災后的恢復重建相關(guān)性很大，陳冬梅認為。
從國際經(jīng)驗來看，建立地震保險制度不僅有利于減輕政府財政負擔，更有利于實現(xiàn)地震風險在區(qū)域乃至全球范圍的分散，降低地震災害對國家、地區(qū)的財務(wù)沖擊。所以在有的國家有地震保險法，來規(guī)定由于地震導致的財產(chǎn)損失，各路人馬應該怎么各司其職。
而在我國，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，商業(yè)保險公司認為經(jīng)營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。
政府牽頭巨災保險任重道遠
“巨災本來就不是商業(yè)保險公司能夠完全處理的，在其他國家出現(xiàn)巨災的時候也是由政府還有再保險公司以及社會公益團體一起出面，也不是由商業(yè)保險公司單獨承擔的”，陳冬梅告訴21世紀網(wǎng)。
巨災主要是相關(guān)性很高，很集中，那么保險公司如果單獨來負擔這個風險的話其實是沒辦法的。需要一個專業(yè)鏈條上的風險分散，比如政府和保險公司合作的橫向分散，以及原保險公司和再保險公司之間的縱向產(chǎn)業(yè)鏈條上的分散。
在美國 ，由于巨災風險的不可預測性以及損失的巨大性，商業(yè)保險公司都不愿對巨災風險提供保障，美國的巨災保險項目都通過政府立法來推動。
而日本在發(fā)生巨大地震災害時，政府將承擔大部分的再保險責任，在整個制度設(shè)計中政府擔當著最后保障的重任。比如日本家庭財產(chǎn)地震保險由保險公司、再保險公司和政府共同參與運作。各商業(yè)保險公司共同成立地震再保險機構(gòu)，各商業(yè)保險公司承保住宅地震保險后，再由地震再保險公司承保，而地震再保險公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。
法國政府則為巨災再保險合同提供擔保：商業(yè)保險公司承保巨災保險后，與法國中央再保險公司簽訂再保險合同，通過再保險合同轉(zhuǎn)移和分散巨災風險責任，而巨災再保險合同由政府提供擔保。
而在我國，一旦面臨巨災，主要依靠國家財政救濟和社會捐助。商業(yè)保險公司則是在保監(jiān)會號召下自主參與大災保險理賠 ，并沒有建立專門的巨災保險體系。
而近期深圳保監(jiān)局傳出的消息，讓巨災保險制度初露曙光。在前期的資料收集、分析的基礎(chǔ)上，深圳已經(jīng)開始深入討論巨災保險推進模式、巨災基金成立及運行方式、巨災產(chǎn)品保障范圍及費率厘定等問題。而保監(jiān)會也明確表示，將給予深圳必要的指導和政策支持。
其實早在2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。頻發(fā)的自然災害，使得建立包括地震風險在內(nèi)的巨災保險機制成為行業(yè)共同呼聲。金融業(yè)“十二五 ”規(guī)劃提出要“逐步建立國家政策支持的巨災保險體系，完善巨災風險分散轉(zhuǎn)移和補償機制”。
巨災在可保性上本身就比較弱，我國的巨災損失賠付水平雖然低于國際平均水平，但仍然是在進步的。這跟我國保險業(yè)的發(fā)展水平、階段以及專業(yè)程度都是相關(guān)的。陳冬梅以此次蘆山地震為例，“應該注意到的是行業(yè)在這方面的意識和覺悟已經(jīng)提高很多了”，地震當天保監(jiān)會緊急下發(fā)通知，要求保險公司針對震區(qū)做好理賠工作。
因此巨災保險是需要發(fā)展的，它是一個方向，不過在過程中，為了滿足巨災保險服務(wù)的目的，可以有很多種選擇來幫助社會度過這么一些特殊時期。陳冬梅分析，中國有廣闊的腹地，保險密度、保險深度都還很低，只要保險公司足夠?qū)I(yè)有能力，按照政府的引導發(fā)展，發(fā)展空間是非常大的。（據(jù)21世紀網(wǎng)）
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