存款保險(xiǎn)制度擇機(jī)而動 促銀行進(jìn)入改革攻堅(jiān)戰(zhàn)
“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推出，從銀監(jiān)會角度就大大釋放了作為最后貸款人角色的壓力。”孫立堅(jiān)解釋，“以前要一直對銀行進(jìn)行監(jiān)管，不能讓它出問題，業(yè)界感覺國家管得太死了，‘一抓就死，一放就亂’。存款保險(xiǎn)制度出臺后，將由市場來決定銀行的風(fēng)險(xiǎn)?！?/font>
在孫立堅(jiān)看來，銀行進(jìn)入了一個(gè)市場化運(yùn)作的機(jī)制?！皩磴y行出問題的話，希望通過市場機(jī)制來解決，而不是躺在政府身上，由政府來買單。這點(diǎn)也說明中國在加入WTO之后真正進(jìn)入到市場化當(dāng)中，國內(nèi)銀行跟外資銀行都一視同仁、公平待遇，需要一個(gè)存款保險(xiǎn)制度?！?/font>
《報(bào)告》中指出，存款保險(xiǎn)機(jī)制在確保存款類機(jī)構(gòu)特別是中小銀行平穩(wěn)有序退出、保護(hù)存款人利益方面具有重要作用，已成為許多國家金融機(jī)構(gòu)處置的有效平臺。加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)培育和發(fā)展，推動形成更加競爭、多元、開放的金融體系。
“審慎性監(jiān)管強(qiáng)化了，對銀行來講是成本的增加?！睂O立堅(jiān)進(jìn)一步表示，“怎么提高收入來彌補(bǔ)這個(gè)成本？國家還需要疏導(dǎo)銀行脫離對于存貸業(yè)務(wù)息差的依賴，讓銀行自食其力，打造新的盈利模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)方面質(zhì)的轉(zhuǎn)變?！?/font>
但孫立堅(jiān)也提出擔(dān)憂：“美國出問題在于太多銀行一起出問題，這是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能解決的只能是個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)。怎樣讓銀行脫離系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)？”
他提出的建議是，銀行要走差異化經(jīng)營路線。“這對國家提出更高的要求?！蠖坏埂到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題很多是來自個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)做大。非常嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患就是同質(zhì)化。未來的改革要讓銀行真正開始差異化、專業(yè)化，這樣存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的安全性會大大提高?！?/font>
道德風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能當(dāng)傻瓜
《報(bào)告》指出，保險(xiǎn)存款制度一直未成形，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤而過度投機(jī)。
“在國家隱性擔(dān)保的時(shí)候，銀行會覺得這是國家的銀行，抓住不讓做就不做，監(jiān)管部門一放手就拼命賺錢。出了風(fēng)險(xiǎn)銀行也不擔(dān)心，國家會在后面做擔(dān)保。這種道德風(fēng)險(xiǎn)使得影子銀行規(guī)模越來越大，銀行在高收益高風(fēng)險(xiǎn)投資方面沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理?！睂O立堅(jiān)對記者說。
“如果市場化的機(jī)制只是在半標(biāo)尺的狀態(tài)，也就是說保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅只負(fù)責(zé)買單的話，道德風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了?！睂O立堅(jiān)一直在強(qiáng)調(diào)市場化的機(jī)制，“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是傻瓜。銀行一旦有了污點(diǎn)，成本在保費(fèi)上就會增加。”
“市場化運(yùn)作不擔(dān)心道德風(fēng)險(xiǎn)的問題?！睂O立堅(jiān)進(jìn)一步指出：“大多數(shù)國家的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都放在國家監(jiān)管部門，美國就是FBIC，這當(dāng)中對于銀行有污點(diǎn)的行為看得清清楚楚，這對于保費(fèi)的壓力很大。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真的是在一個(gè)信息透明的情況下，信用都建立在銀行的行為、大家都能聯(lián)網(wǎng)，道德風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。商業(yè)銀行要為這樣的道德運(yùn)作增加更多的成本。銀行想靠道德風(fēng)險(xiǎn)賺更多的錢是不可能的?！?/font>
游春認(rèn)為：“如果僅僅是一個(gè)保險(xiǎn)基金，而沒有給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)的話，其實(shí)只是承擔(dān)了事后賠付的責(zé)任。從保險(xiǎn)的角度來說，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)的管理和預(yù)防。未來獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司，肯定會承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，主動幫助銀行減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生?！?/font>
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