傳存款保險制度即將出臺 制度影響仍存爭議
近日，各家財經(jīng)媒體都在關(guān)注一件事：“醞釀近20年的存款保險制度被傳即將出臺”的消息屢見報端，這也成了坊間議論的焦點。這個消息源起央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》，文中提到的當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識，可以擇機(jī)出臺并組織實施。但至今，相關(guān)消息未透露更多的實施細(xì)節(jié)，也沒有給出具體的時間表。
存款保險制度為何如此重要？此時推出，意義幾何？對金融市場、金融機(jī)構(gòu)及儲戶將帶來哪些影響？記者帶你一一解疑。
開啟金改規(guī)劃關(guān)鍵之門
據(jù)了解，存款保險制度是對商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險處置的一項制度安排，主要指存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費購買存款保險，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)瀕臨倒閉或倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)運用存款保險基金及時向存款人賠付并適時處置問題機(jī)構(gòu)，發(fā)揮保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。
有專家分析稱，與政府直接救助金融機(jī)構(gòu)相比較，存款保險制度的優(yōu)勢在于通過建立市場化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，市場、股東和存款人合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失。
自20世紀(jì)30年代美國建立世界上第一個存款保險制度以來，迄今已有逾百個國家建立了這一制度，存款保險制度成為政府防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、應(yīng)對金融危機(jī)的重要手段。
據(jù)央行報告稱，目前，中國推出存款保險制度的時機(jī)基本成熟。當(dāng)前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，央行內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化，存款保險制度是這一過程中的一個重要環(huán)節(jié)，因為銀行業(yè)在確定存款利率方面的競爭加劇很可能導(dǎo)致銀行利潤下降。最終，競爭可能導(dǎo)致某些小型銀行破產(chǎn)。
對此，有專家表示，允許銀行破產(chǎn)是中國金融體系最至關(guān)重要的改革。銀行破產(chǎn)制度實行，有利于其他非銀行金融市場的發(fā)展，取得真正繁榮。這即是存款保險制度為什么如此重要的原因。通過推出存款保險制度，為銀行破產(chǎn)建立通道，打破中國巨額存款資金的“本金無風(fēng)險”的安全機(jī)制，為直接融資市場的繁榮奠定堅實的基礎(chǔ)。只有將資金的本金風(fēng)險放大，才能真正建設(shè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的金融體系。
其實，存款保險制度早已呼之欲出，同時也成為金改“十二五”規(guī)劃中不可或缺的部分。
在《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中，提出要建立完善的存款保險制度及金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。加快存款保險立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。建立適合我國國情的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場退出程序，加強(qiáng)行政退出與司法破產(chǎn)之間的有效銜接。
“存款保險制度推出，將開啟金改規(guī)劃關(guān)鍵之門，為利率市場化保駕護(hù)航。”某股份制銀行相關(guān)人士分析說，利率市場化后銀行間經(jīng)營差異擴(kuò)大，銀行業(yè)風(fēng)險上升。通過建立完善的顯性存款保險制度，可有效降低擠兌風(fēng)險，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競爭，維護(hù)金融穩(wěn)定。
“對于儲戶是否有利現(xiàn)在不能急于判斷，利率市場化之后，儲戶可以自由選擇利率較高的銀行進(jìn)行存款，這可能是最大的利好因素?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士稱。
制度影響仍存爭議
任何事物都要一分為二來看待，對新制度推出產(chǎn)生的影響看利也要看弊。
與上述兩位業(yè)內(nèi)人士觀點不同，有專家學(xué)者看到了存款保險制度將帶來的一系列問題，比如：存款保險制度或增加銀行體系的風(fēng)險、銀行轉(zhuǎn)嫁保險成本給儲戶、銀行破產(chǎn)導(dǎo)致儲戶存款無法全額拿回等。而如果這些問題真正出現(xiàn)，銀行信用將受考量，大量存款或?qū)⒘飨蚬墒械雀唢L(fēng)險領(lǐng)域。
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