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　　[摘要]張先生今年30歲，設(shè)計(jì)行業(yè)，稅后每月收入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)6萬(wàn)元；老婆28 歲，每月收入8000元，年終獎(jiǎng)4萬(wàn)元，家庭年收入32萬(wàn)。

　　【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者張先生今年30歲，設(shè)計(jì)行業(yè)，稅后每月收入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)6萬(wàn)元；老婆28 歲，每月收入8000元，年終獎(jiǎng)4萬(wàn)元，家庭年收入32萬(wàn)。結(jié)婚剛一年，沒(méi)有小孩，目前兩人工作在上海，房租每月2000元，2011年在老家買(mǎi)了一套 87㎡的新房，當(dāng)時(shí)房值50萬(wàn)左右，貸款34萬(wàn)，30年每月還2230元。兩人每月生活支出為2000元，存款7萬(wàn)，其中定期5萬(wàn)，活期2萬(wàn)；基金市值 6.5萬(wàn)元，包括定期寶和活期寶各2萬(wàn)，定投2.5萬(wàn)；外借6萬(wàn)，預(yù)計(jì)下半年歸還。兩人都有社保，目前還沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　◎ 理財(cái)目標(biāo)：今年考慮買(mǎi)一輛25萬(wàn)左右的汽車(chē)，兩年內(nèi)計(jì)劃生小孩，準(zhǔn)備生育基金及小孩教育金，自己準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不確定買(mǎi)什么類(lèi)型的比較好，考慮今 后小孩上學(xué)問(wèn)題，計(jì)劃4-5年左右回老家工作，希望各方面的理財(cái)計(jì)劃考慮到這一點(diǎn)，計(jì)劃回老家前，換置160-180㎡元的房子，當(dāng)前房?jī)r(jià)在 7000-8000元左右。

　　【理財(cái)規(guī)劃】◎購(gòu)車(chē)規(guī)劃：

　　鑒于客戶(hù)現(xiàn)階段資產(chǎn)儲(chǔ)備分布于各類(lèi)金融產(chǎn)品，為首先滿(mǎn) 足客戶(hù)今年購(gòu)車(chē)意向，應(yīng)先等待外借款項(xiàng)歸還后，再考慮車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)，交易方式采取車(chē)輛分期，按本行大額消費(fèi)分期計(jì)算25萬(wàn)元車(chē)輛首付應(yīng)為8萬(wàn)元，可由外借款項(xiàng) 6萬(wàn)與活期2萬(wàn)組成，定期寶和活期寶部分資金因資金靈活但收益波動(dòng)較大用于支付車(chē)輛契稅?？紤]客戶(hù)有歸鄉(xiāng)的打算，分期期限控制在5年內(nèi)。

　　◎生育基金教育規(guī)劃：

　　客戶(hù)兩年內(nèi)有生小孩的計(jì)劃，因客戶(hù)已經(jīng)擁有基金定投的習(xí)慣，可以此類(lèi)方式作為生育基金和教育基金的主要儲(chǔ)蓄方式，但由于教育基金投資的周期性較長(zhǎng)，建議投資基金類(lèi)型為債券型、混合型為主，并根據(jù)不同市場(chǎng)情況調(diào)整倉(cāng)位與投資比例。

　　◎保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　客戶(hù)兩人都已由單位繳納社會(huì)保險(xiǎn)，建議商業(yè)險(xiǎn)部分不必投入過(guò)多，可以考慮重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)?？梢缘刃『⒊錾鬄樾『㈩~外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　◎換房規(guī)劃：

　　客 戶(hù)換房計(jì)劃可行，但要求客戶(hù)須先結(jié)清原有住房貸款，并將此房屋轉(zhuǎn)讓賣(mài)出?？蛻?hù)在2011年購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，并按揭還款3年，未結(jié)清款項(xiàng)應(yīng)為30萬(wàn)元左右。客戶(hù)欲 購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)市值130萬(wàn)左右，經(jīng)計(jì)算130萬(wàn)-70萬(wàn)（原有房屋市值）=60萬(wàn)差額，考慮客戶(hù)每月開(kāi)銷(xiāo)與房屋還款、車(chē)輛按揭、保險(xiǎn)繳費(fèi)等因素，以現(xiàn)階段貸款 利率與預(yù)期通貨膨脹等因素，建議客戶(hù)換房實(shí)施于5年后較為合理。

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：中國(guó)銀行北京北辰西路支行理財(cái)經(jīng)理周盛

　　（京華時(shí)報(bào)記者高晨）