難禁的信用卡非法套現(xiàn)：手機(jī)POS機(jī)一年賺百萬(wàn)
“手機(jī)POS機(jī)，一年賺百萬(wàn)。”“移動(dòng)POS機(jī)，央行雙重認(rèn)證，低門檻創(chuàng)業(yè)?！睆娜ツ昶穑愃频男V告泛濫于北京諸多小區(qū)居民樓的樓梯間?；影俪龅膹V告詞里，無(wú)一不標(biāo)榜著手機(jī)POS機(jī)辦理業(yè)務(wù)的低門檻和信用卡套現(xiàn)的可能性。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，各款火爆市場(chǎng)的手機(jī)POS機(jī)，可能會(huì)成為信用卡非法套現(xiàn)的又一利器。
信用卡非法套現(xiàn)并非新生事物，然而在監(jiān)管部門不斷打擊之下，類似的情況似乎并沒有減弱之勢(shì)，套現(xiàn)的手段也不斷翻新。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，我國(guó)信用卡壞賬總額251.92億元，較2012年年末新增105.34億元，增幅達(dá)71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，這意味著2013年新增壞賬已接近2012年新增壞賬的3倍。
中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)表示，想要徹底解決信用卡非法套現(xiàn)問題，需要銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的共同努力。
花樣翻新的信用卡非法套現(xiàn)
“我原來也不知道可以這樣套出錢來，后來是看到周圍的朋友這么做，我才跟著學(xué)會(huì)的。套了幾次，沒什么事。”高凌(化名)是一名從事服裝批發(fā)的個(gè)體商戶，她和周圍幾個(gè)要好的朋友都享受著“套現(xiàn)投資游戲”帶來的“福利”。
高凌介紹，自己曾通過朋友的POS機(jī)，把信用卡里信用額度內(nèi)的資金全部“刷出來”，“我用這錢買了理財(cái)產(chǎn)品，不是有一個(gè)多月的免息期嘛，只要等理財(cái)產(chǎn)品到期后我再把錢連本帶利取出來還上，就沒有問題。一年也能掙不少。”
高凌的套現(xiàn)方式，現(xiàn)在看來已有些“古老”。他們多數(shù)利用經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的POS機(jī)為工具，只需支付一定的手續(xù)費(fèi)，即可完成套現(xiàn)。
中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)秘書長(zhǎng)潘修平表示，高凌的做法在生活中很常見，只要他們能在還款期內(nèi)將錢打回信用卡，銀行并不會(huì)追究。
與高凌的“小打小鬧”相比，利用POS機(jī)非法套現(xiàn)的情況則讓銀行和監(jiān)管部門深惡痛絕。
2014年3月，四川省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)就破獲一起特大POS機(jī)套現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)案。
在此案中，一個(gè)12人的犯罪團(tuán)伙通過注冊(cè)空殼公司的方式申領(lǐng)POS機(jī)，并在完全沒有任何真實(shí)貨物交易的情況下，非法幫他人刷卡套現(xiàn)，并借機(jī)賺取手續(xù)費(fèi)。
根據(jù)警方調(diào)查，從2013年9月至2014年3月，該團(tuán)伙利用POS機(jī)非法幫他人套現(xiàn)超過1.3億元，從中獲利130余萬(wàn)元。
類似的案件在全國(guó)不少地區(qū)都曾發(fā)生。
除此之外，2013年年底以來，預(yù)授權(quán)規(guī)則帶來的信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。
銀聯(lián)官網(wǎng)的信息顯示，預(yù)授權(quán)類業(yè)務(wù)，是指特約商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得持卡人30天內(nèi)在不超過預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌的業(yè)務(wù)。即先凍結(jié)銀行卡內(nèi)部分資金用作押金，后按實(shí)際消費(fèi)金額結(jié)算的業(yè)務(wù)。
銀行業(yè)內(nèi)人士曾公開表示，此前，開通預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)以后，信用卡可用額度能超限15%。
很多人利用這項(xiàng)業(yè)務(wù)，先往信用卡里預(yù)存大量現(xiàn)金，然后刷出高于預(yù)存金額15%的現(xiàn)金，從而套現(xiàn)。比如一張信用額度為1萬(wàn)元的信用卡，持卡人存入100萬(wàn)元后，信用額度就提升到了115萬(wàn)元，信用卡持卡人可以利用這個(gè)規(guī)則，刷出115萬(wàn)元的額度。
公開資料顯示，2013年以來，多地發(fā)生利用預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，據(jù)銀聯(lián)和商業(yè)銀行上報(bào)的部分省區(qū)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)估算，涉案金額高達(dá)100億元左右。
近日，在杭州就出現(xiàn)了一團(tuán)伙利用信用卡預(yù)授權(quán)形式非法套現(xiàn)600萬(wàn)元的情況。
“這已經(jīng)形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈了?！迸诵奁秸f。
據(jù)了解，目前部分銀行已經(jīng)將預(yù)授權(quán)交易的額度調(diào)整為100%。
從用傳統(tǒng)的假消費(fèi)套現(xiàn)，到利用預(yù)授權(quán)規(guī)則套現(xiàn)，信用卡非法套現(xiàn)的方式一直都令人防不勝防。
近段時(shí)間以來，手機(jī)POS機(jī)的出現(xiàn)，被很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是給信用卡非法套現(xiàn)市場(chǎng)帶來了“福音”?！ ∷^手機(jī)POS機(jī)，是一款移動(dòng)智能支付終端，集收單、余額查詢、轉(zhuǎn)賬功能于一體。在收單功能中，該終端既能受理所有銀聯(lián)的借記卡業(yè)務(wù)，同時(shí)也能受理信用卡的刷卡交易。
日前，法治周末記者撥通了“小廣告”上專門辦理POS機(jī)的機(jī)構(gòu)電話。工作人員在電話中介紹，辦理一臺(tái)個(gè)人商戶的固定POS機(jī)，只需提供身份證和銀行卡即可申領(lǐng)，最快3天，就會(huì)有工作人員上門安裝機(jī)器。
若想安裝手機(jī)POS機(jī)，則要在購(gòu)買機(jī)器后，在手機(jī)上下載安裝配套軟件。“你要是單筆消費(fèi)數(shù)額不大，固定POS機(jī)1400元/臺(tái)的那種就可以，手機(jī)POS機(jī)是1200元/臺(tái)。”
這家工作人員自稱是第三方支付機(jī)構(gòu)的職員，POS機(jī)均由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放，使用過程中出現(xiàn)任何問題，售后服務(wù)人員均可幫助解決。
信用卡發(fā)放寬松助長(zhǎng)亂象
信用卡非法套現(xiàn)案件的多發(fā)，正給銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門敲響警鐘。
出現(xiàn)這種情況，究竟是因?yàn)榘l(fā)卡行將信用卡大量發(fā)給了信用不足的人？還是收單行在安裝和管理POS機(jī)時(shí)太過隨意？
在潘修平看來，銀行在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下為了爭(zhēng)搶客戶大量發(fā)放信用卡，是造成非法套現(xiàn)的根源?！耙晕易陨矶?，當(dāng)初辦第一張信用卡時(shí)，對(duì)個(gè)人情況的審查極其嚴(yán)格，拿卡很不容易。而現(xiàn)在，基本沒人再管了，哪都能辦。我自己就有好幾張，基本用不上?！?/font>
法治周末記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，很多超市、商場(chǎng)門口隨處貼著“辦信用卡”字樣的桌子，三五個(gè)工作人員就組成了一個(gè)信用卡代辦點(diǎn)。而申辦信用卡僅需提供身份證復(fù)印件和填寫一份個(gè)人資料即可。
據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，人均持卡量為0.29張。其中北京、上海人均擁有量分別達(dá)到1.63張和1.3張，各行之間信用額度也互不影響。這就意味著持有不同銀行信用卡的用戶，其有效信用額度可能遠(yuǎn)超其償債能力。
“從上海一中院、二中院給我的資料來看，上海每年信用卡糾紛案件占到訴訟案件的20%以上。我覺得這是個(gè)大問題，歸根結(jié)底就是信用卡的發(fā)卡量太大了。”潘修平建議，“應(yīng)該恢復(fù)之前的擔(dān)保制度。”
我愛卡增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢也認(rèn)同這一觀點(diǎn)。
“信用卡產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展速度過快，使得信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范在制定上處于嚴(yán)重滯后的狀態(tài)。特別是在信用卡各種問題不斷出現(xiàn)的情況下，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)相配套的法律卻是一片空白?！倍瓖樥f，“如果再不健全中國(guó)信用卡法律體系，信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展將會(huì)被束縛?！?/font>
同時(shí)，董崢提到，部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動(dòng)緊張也是信用卡套現(xiàn)頻發(fā)的一個(gè)原因?！般y行放貸審核時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)多，小微企業(yè)在短期內(nèi)需要大量資金時(shí)，信用卡套現(xiàn)是較為便利、成本較低的資金來源?！?/font>
第三方支付機(jī)構(gòu)難辭其咎
針對(duì)潘修平和董崢的觀點(diǎn)，中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究中心主任劉少軍提出，第三方支付機(jī)構(gòu)在對(duì)其自身的技術(shù)安全和金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管上都存在漏洞，這也是大規(guī)模出現(xiàn)信用卡非法套現(xiàn)現(xiàn)象不可忽視的因素。
“有些第三方支付公司，對(duì)商戶的審查不嚴(yán)，任意發(fā)放POS機(jī)?！眲⑸佘娊榻B，“第三方支付的很多人原來不是做金融行業(yè)的，缺少金融文化的熏陶，容易出現(xiàn)問題。”
法治周末記者了解到，按照相關(guān)規(guī)定，若一家公司想要申請(qǐng)一臺(tái)傳統(tǒng)的固定POS機(jī)，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人銀行卡和身份證等資料，審核通過后方可安裝。
相比之下，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人商戶POS機(jī)申請(qǐng)業(yè)務(wù)，則只需一張二代身份證和銀行儲(chǔ)蓄卡即可。
而拉卡拉今年3月推出的售價(jià)僅299元的手機(jī)收款寶，更是不設(shè)申請(qǐng)門檻。用戶只需在購(gòu)買產(chǎn)品后，下載手機(jī)“收款寶”，注冊(cè)開通即可使用。“該款個(gè)人POS機(jī)對(duì)申請(qǐng)沒有要求，即開即用?！崩ɡ头ぷ魅藛T介紹道。
針對(duì)個(gè)人能否開通信用卡受理功能這一問題，2012年，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中明文規(guī)定“對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶，收單機(jī)構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能”。
而到了2013年，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》時(shí)，取消了這一規(guī)定。
新規(guī)一出，第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人POS機(jī)辦理業(yè)務(wù)。
“這為信用卡套現(xiàn)行為的多發(fā)埋下隱患。”董崢感慨道，“第三方支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)申辦流程肯定沒有銀行嚴(yán)格。結(jié)果就是本來用于方便刷卡消費(fèi)購(gòu)物的信用卡和手機(jī)POS機(jī)，現(xiàn)在可能會(huì)變成套現(xiàn)中介的牟利工具?！?/font>
“收單市場(chǎng)之前主要由銀聯(lián)和銀行負(fù)責(zé)?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)工作人員向法治周末記者介紹，“收單業(yè)務(wù)牌照發(fā)放后，我們會(huì)將重點(diǎn)放在收單市場(chǎng)。”
據(jù)了解，第三方支付機(jī)構(gòu)可以向其特約商戶收取相應(yīng)的通道費(fèi)用。
該工作人員表示，利用預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)非法套現(xiàn)案件的增多，與第三方支付機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張不無(wú)關(guān)系?！盁o(wú)論線上還是線下的收單業(yè)務(wù)，規(guī)模擴(kuò)得大，賺得才能多。這確實(shí)存在一定隱患?！?/font>
雖然相關(guān)法律法規(guī)已明確規(guī)定了收單機(jī)構(gòu)在拓展特約商戶時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，但是為了搶奪市場(chǎng)，相關(guān)的規(guī)定似乎被不少第三方支付機(jī)構(gòu)選擇性地?zé)o視了。
在此前央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)中，曾明文規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。
《辦法》同時(shí)要求，收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機(jī)、留存或泄露持卡人賬戶信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端(關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口)等措施；支付機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，存在對(duì)發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示，未盡調(diào)查等處理職責(zé)或?qū)е掳l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失等情況，情節(jié)嚴(yán)重的，央行可注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)。
分析人士稱，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)受中國(guó)銀聯(lián)實(shí)時(shí)監(jiān)管，但其發(fā)放POS機(jī)的程序是否合規(guī)、平時(shí)對(duì)POS機(jī)的管理是否到位，銀監(jiān)部門并不掌握。
這才有了任何人通過各種中介都能輕松辦理POS機(jī)套現(xiàn)的現(xiàn)象。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李憲鐸分析，目前我國(guó)的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)仍可控。但業(yè)內(nèi)人士表示，考慮到年前曾出現(xiàn)大批利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套現(xiàn)的行為，未來整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。預(yù)授權(quán)規(guī)則帶來的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)⒃斐傻谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的大洗牌。（見習(xí)記者 張舒）
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