消費(fèi)金融公司試點(diǎn)小有成就 市場期待成熟模式
根據(jù)2009年8月銀監(jiān)會發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、上海、天津和成都各設(shè)一家消費(fèi)金融公司進(jìn)行試點(diǎn)，旨在通過這種不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)需求，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。
然而，消費(fèi)金融公司作為成立不到三年的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如何建立適合中國市場的消費(fèi)金融模式，如何成為一個(gè)擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效機(jī)制，消費(fèi)金融公司沒有任何現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。
試點(diǎn)兩年多來，消費(fèi)金融公司總體運(yùn)行平穩(wěn)，在拉動(dòng)消費(fèi)上取得一些成績，但是在探尋可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式上還有待試點(diǎn)公司進(jìn)一步深入探索。
消費(fèi)金融：市場前景廣闊
從目前情況看，消費(fèi)金融公司總體運(yùn)行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，盈利水平逐步提高。數(shù)據(jù)顯示，到2012年10月底，消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)總額達(dá)到40.16億元，同比增加126.82%；貸款余額37.09億元，同比增加197.98%；其中個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是2.28億元，占比6.15%；一般用處個(gè)人消費(fèi)貸款34.8億元，占比93.85%；行業(yè)不良貸款率是0.56%；貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到了300%以上；撥備覆蓋率超過200%?？蛻艨倲?shù)為19萬多人，業(yè)務(wù)合作的經(jīng)銷商一千多家，累計(jì)審核通過21萬多筆貸款申請，平均審核通過率近80%。
雖然四家消費(fèi)金融試點(diǎn)公司體量較小，但是消費(fèi)金融公司滿足了人們差異化消費(fèi)信貸需求，在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)增長?！芭c傳統(tǒng)商業(yè)銀行差異化的‘小額、分散、無擔(dān)?！瘶I(yè)務(wù)特點(diǎn)和極具個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)體系相比，消費(fèi)金融公司更好地滿足了不同層次消費(fèi)者的信貸需求。目前發(fā)展信用消費(fèi)也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)大居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑?！睂τ谙M(fèi)金融公司的積極作用，消費(fèi)金融公司人士如是評價(jià)。
記者從業(yè)內(nèi)了解到，消費(fèi)金融公司80%以上的客戶是80年代和90年代出生的，消費(fèi)金融貸款往往是他們?nèi)松牡谝慌J款。消費(fèi)金融產(chǎn)品便捷快速和親民的服務(wù)流程，對現(xiàn)有銀行貸款起到了很好的補(bǔ)充作用，而且隨著我國經(jīng)濟(jì)和居民消費(fèi)需求的持續(xù)增長，消費(fèi)金融市場有很大的潛力。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，首先，隨著80后、90后逐漸成為消費(fèi)主力，隨著越來越多的零售商對消費(fèi)金融的理解日益深入，消費(fèi)金融的發(fā)展將不可阻擋；其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)支付等消費(fèi)方式及消費(fèi)制度的變革，也將成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)和平臺。此外，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的大環(huán)境也給消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)會，以北京地區(qū)為例，儲蓄存款10月份大概2.5萬億元，如果按照1%的比例與消費(fèi)金融掛鉤，市場規(guī)模就是250億元，因此，消費(fèi)金融市場前景廣闊、機(jī)遇很多。
京津試點(diǎn)：特色產(chǎn)品“貸”動(dòng)消費(fèi)
近年來，四家消費(fèi)金融試點(diǎn)公司在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶培育、產(chǎn)品開發(fā)等方面逐步積累了經(jīng)驗(yàn)，不斷探索適合中國市場的業(yè)務(wù)模式。
作為全國第一家從事消費(fèi)金融服務(wù)的專業(yè)公司，北銀消費(fèi)金融公司是北京銀行全資的消費(fèi)金融公司。北京銀行行長嚴(yán)曉燕介紹說，北銀消費(fèi)金融公司自成立之初就擔(dān)當(dāng)起了“促消費(fèi)、創(chuàng)和諧、惠民生”的社會責(zé)任，把促進(jìn)耐用品消費(fèi)、滿足低收入家庭學(xué)生技能培訓(xùn)愿望和改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。與此同時(shí)，北銀消費(fèi)金融公司在推動(dòng)和促進(jìn)北京銀行整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型當(dāng)中也發(fā)揮了積極作用。
同樣作為中國首批四家消費(fèi)金融試點(diǎn)企業(yè)之一的捷信消費(fèi)金融有限公司是目前唯一一家持消費(fèi)金融牌照的全外資消費(fèi)金融公司。捷信消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式主要是通過與當(dāng)?shù)亓闶凵探?zhàn)略合作關(guān)系，為客戶提供店內(nèi)消費(fèi)貸款服務(wù)。這種“店內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款”模式不同于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，捷信金融消費(fèi)是在各零售商店內(nèi)直接向有穩(wěn)定收入的顧客提供小額貸款，其服務(wù)主要滿足目前銀行業(yè)務(wù)無法惠及的中低收入客戶，為他們提供用來購買生活耐用品的資金，改善了他們的生活質(zhì)量。截至目前，捷信已擁有員工數(shù)量近7000人，合作零售商達(dá)10500家，零售網(wǎng)點(diǎn)16500個(gè)。在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，捷信為這些小客戶建立起信用記錄，培養(yǎng)了這部分人群的信用意識，提升了他們的消費(fèi)能力。
與捷信“廣撒網(wǎng)”模式略有不同，在嚴(yán)曉燕看來，北銀消費(fèi)金融公司在北京具有三大優(yōu)勢，區(qū)域優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢及市場優(yōu)勢。據(jù)了解，北京商品銷售額去年達(dá)6000多億元，增速在10%以上，市場潛力巨大，為北京消費(fèi)金融發(fā)展提供了較大空間。
而且經(jīng)過兩年多的發(fā)展，北銀消費(fèi)金融公司團(tuán)隊(duì)總結(jié)出了“做大規(guī)模、做強(qiáng)系統(tǒng)、做實(shí)風(fēng)控”的發(fā)展方向。嚴(yán)曉燕表示，北銀發(fā)揮“小、快、靈”業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢，堅(jiān)持三大定位：一是市場定位，把國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破點(diǎn)，更好地履行擴(kuò)大內(nèi)需的社會責(zé)任；二是客戶定位，按照為城市中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)百姓服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，逐步形成與傳統(tǒng)商業(yè)銀行差異化的消費(fèi)金融服務(wù)模式；三是產(chǎn)品與服務(wù)定位，充分發(fā)揮“無擔(dān)保、無抵押”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，為商業(yè)銀行難以惠及的群體提供金融服務(wù)，更好地提升百姓生活品質(zhì)。
據(jù)悉，北銀消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)種類主要包括助業(yè)貸、惠農(nóng)貸、輕松貸、輕松付以及Mini循環(huán)消費(fèi)貸等等一些非常有特色的產(chǎn)品。在耐用品貸款業(yè)務(wù)方面，北銀以駐點(diǎn)銷售和終端銷售商代理等合作模式，與北京地區(qū)大中電器等各類零售商家合作，推出“北銀輕松付”系列產(chǎn)品；在教育培訓(xùn)貸款業(yè)務(wù)方面，針對傳統(tǒng)金融難以滿足當(dāng)前職業(yè)技能、社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)生信用貸款需求的實(shí)際情況，同教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，推出了無抵押、無擔(dān)保的“北銀助業(yè)貸”系列產(chǎn)品；在惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)上，北銀推出“北銀惠農(nóng)貸”系列產(chǎn)品，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)“貸款難”、“擔(dān)保難”問題。
捷信中國總裁史國奇先生（MichalSkocil）表示，捷信會積極響應(yīng)中國政府“發(fā)展消費(fèi)信貸，支持?jǐn)U大內(nèi)需”的號召，不斷豐富產(chǎn)品類別，加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的滲透力度，讓更多的中國消費(fèi)者體驗(yàn)到多元化的便利金融服務(wù)。
可持續(xù)模式：有待進(jìn)一步創(chuàng)新探索
作為一個(gè)新興的非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融試點(diǎn)發(fā)展過程中，有一些問題仍有待探討和解決。對內(nèi)而言，試點(diǎn)公司在公司治理、內(nèi)控建設(shè)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理方面還有待進(jìn)一步提高；外部環(huán)境看，市場認(rèn)知度不高，金融消費(fèi)者培育還有較長的路要走。
嚴(yán)曉燕認(rèn)為，目前美國、日本和歐洲等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的消費(fèi)信貸占國民生產(chǎn)總值的比重普遍在12%至17%之間，而我國僅為3%，消費(fèi)信貸對消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的貢獻(xiàn)度仍舊偏小。這主要是由于國內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展更多的是從放松信貸條件約束的角度來刺激消費(fèi)，而不是通過消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)潛能，消費(fèi)者的潛在消費(fèi)需求沒能得到有效釋放；同時(shí)國內(nèi)多數(shù)消費(fèi)金融公司還存在較濃的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，在產(chǎn)品特色化和經(jīng)營差異化方面亟待提升，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)和盈利模式還處于進(jìn)一步探索的發(fā)展階段。
與此同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，我國消費(fèi)市場規(guī)模雖然非常巨大，但是競爭壓力非常大。據(jù)北京銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人介紹，10月份銀行卡消費(fèi)450億元，平均每天銀行卡刷卡消費(fèi)15億元，其中消費(fèi)金融所占的份額很小。消費(fèi)金融公司發(fā)展取得了進(jìn)步，但是試點(diǎn)的示范作用仍需突破。其次，消費(fèi)金融公司主要客戶是中低收入人群，但這部分人群相當(dāng)一部分是在二、三線和四線城市。四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司卻集中在發(fā)達(dá)地區(qū)和消費(fèi)型城市，如何發(fā)揮試點(diǎn)引領(lǐng)作用，必須想些辦法，從而使試點(diǎn)效果得到彰顯。此外，消費(fèi)金融公司還應(yīng)該定位各自的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合本地和本區(qū)的一些實(shí)際情況，做到差異化發(fā)展。
按照擴(kuò)大內(nèi)需和整個(gè)市場未來發(fā)展的要求，支持消費(fèi)金融公司健康發(fā)展，監(jiān)管部門要鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司探索適合中國市場的商業(yè)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)審慎的基礎(chǔ)上支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)多角度了解國外成熟市場的運(yùn)行情況，針對行業(yè)發(fā)展中遇到的問題集思廣益，深入研究。
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