加強(qiáng)金融監(jiān)管促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展
黨的十八大提出，要完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定。
回顧2012年，為加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融水平，“三農(nóng)”與小微企業(yè)等領(lǐng)域的貸款余額與增速繼續(xù)顯著提升；堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)加強(qiáng)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，不良貸款比率繼續(xù)下降；消費(fèi)者保護(hù)工作不斷強(qiáng)化，階段性成效顯著；銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施邁出重大步伐，銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型面臨重大契機(jī)。
“進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任。要進(jìn)一步明確奮斗目標(biāo)，不斷推進(jìn)銀行改革轉(zhuǎn)型，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾對(duì)金融服務(wù)的各種需求。”日前銀監(jiān)會(huì)主席尚福林對(duì)學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大精神，加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管作出重要部署。
繼續(xù)改善對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)
“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”是今年以來金融監(jiān)管的重要導(dǎo)向。
通過在存貸比考核、資本計(jì)量、不良貸款容忍度以及商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面實(shí)施差異化監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)今年繼續(xù)督促銀行改善小微企業(yè)金融服務(wù)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，將信貸資源投向“三農(nóng)”，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)運(yùn)用和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。此外，銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)”的原則，持續(xù)加大對(duì)廉租房、公租房和棚改房等保障性安居工程建設(shè)的支持力度，并有針對(duì)性地改進(jìn)信貸管理模式。
數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)到14.2萬億元，同比增長(zhǎng)18.2%，比全部貸款平均增速高1.8個(gè)百分點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額17.0萬億元，同比增長(zhǎng)21.8%，比各項(xiàng)貸款增速高6.5個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)保障性安居工程貸款余額6139億元，同比增長(zhǎng)47.6%。
除加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融傾斜外，銀監(jiān)會(huì)還引導(dǎo)銀行業(yè)加大對(duì)綠色環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)信貸投放，嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)信貸規(guī)模。
2013年，積極引導(dǎo)銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，繼續(xù)改善對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，仍是銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)改善金融監(jiān)管的重要方向之一。
“著力推動(dòng)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極支持國家重點(diǎn)項(xiàng)目，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融支持，改進(jìn)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’金融服務(wù)，繼續(xù)支持保障房建設(shè)?！鄙懈Ａ謱?duì)明年工作提出要求。
持續(xù)加強(qiáng)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管，體現(xiàn)在繼續(xù)“堅(jiān)守系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線”上。
平臺(tái)貸款與房地產(chǎn)相關(guān)貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)防控需要重點(diǎn)關(guān)注的兩大領(lǐng)域。堅(jiān)持“政策不變、深化整改、審慎退出、重在增信”的基本思路，今年以來，銀監(jiān)會(huì)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織開展平臺(tái)“大戶”檢查和年內(nèi)到期的平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查，并根據(jù)貸款到期情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償還能力等，區(qū)別對(duì)待、分類施策；繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格實(shí)施差別化房貸政策，加強(qiáng)開發(fā)商“名單式”管理，對(duì)住房銷售回籠資金實(shí)行封閉管理，加強(qiáng)土地儲(chǔ)備貸款管理，嚴(yán)格把握土地抵押率。
此外，針對(duì)今年后半年出現(xiàn)的一些違規(guī)案件，特別是違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品問題，銀監(jiān)會(huì)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)對(duì)賬、輪崗、強(qiáng)制休假等銀行基礎(chǔ)工作的落實(shí)，嚴(yán)處違規(guī)行為，強(qiáng)化整改落實(shí)，嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員參與非法集資、高利貸等違法金融活動(dòng)。
在監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策指引與銀行業(yè)自身努力的共同推動(dòng)下，2012年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為4788億元，比上年末增加506億元；不良貸款率為0.95%，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，未來，房地產(chǎn)和平臺(tái)貸款仍是決定商業(yè)銀行中長(zhǎng)期資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)的關(guān)鍵因素；而控制鋼貿(mào)企業(yè)、制造企業(yè)等特定領(lǐng)域的貸款風(fēng)險(xiǎn)，將成為商業(yè)銀行短期風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。
就進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，尚福林要求：“要進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，研究地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)貸款、信息科技、理財(cái)業(yè)務(wù)、影子銀行等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，推動(dòng)銀行改進(jìn)績(jī)效考評(píng)和加快改革轉(zhuǎn)型，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。”
消費(fèi)者保護(hù)工作不斷強(qiáng)化今年以來，銀監(jiān)會(huì)突出加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者為己任，提高金融服務(wù)效能。
針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問題，銀監(jiān)會(huì)今年年初發(fā)布了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，重點(diǎn)對(duì)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域存在的問題逐項(xiàng)排查，深入整治。
在銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署下，各級(jí)監(jiān)管部門和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“明確政策規(guī)章、推動(dòng)公開透明、強(qiáng)化監(jiān)督檢查、嚴(yán)格處罰問責(zé)”的基本思路，扎實(shí)有序推進(jìn)各項(xiàng)工作，取得階段性成效。
為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在充分調(diào)研、廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)改委還共同起草了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》?！掇k法》規(guī)定了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格明碼標(biāo)價(jià)的具體內(nèi)容，并要求通過多種渠道保障人民群眾的知情權(quán)和選擇權(quán)；強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的監(jiān)督管理。
目前，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》已修改完成，發(fā)布后將對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)規(guī)范發(fā)展起到重要指導(dǎo)作用。
銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局于11月正式成立。新設(shè)立的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局主要職能包括制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調(diào)推動(dòng)建立并完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者服務(wù)、教育和保護(hù)機(jī)制，建立并完善投訴受理及相關(guān)處理的運(yùn)行機(jī)制；組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施情況的監(jiān)督檢查，依法糾正和處罰不當(dāng)行為；統(tǒng)籌策劃、組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者宣傳教育工作等。
“要突出加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。促進(jìn)提高金融服務(wù)均等化水平，推動(dòng)銀行沉下身子，深入基層服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，提高貸款的可獲得性。重點(diǎn)推進(jìn)解決金融消費(fèi)者反映比較突出的問題。”尚福林對(duì)下一步加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)工作作出部署。
積極推動(dòng)新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施
今年6月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，標(biāo)志著國際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)在我國由政策制定階段轉(zhuǎn)向落地實(shí)施階段。
《資本辦法》建立了統(tǒng)一配套的資本充足率監(jiān)管體系，嚴(yán)格明確了資本定義，擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍，強(qiáng)調(diào)科學(xué)分類、差異監(jiān)管。
以落實(shí)《資本辦法》為契機(jī)，銀監(jiān)會(huì)督促銀行業(yè)把外在的監(jiān)管要求轉(zhuǎn)化為內(nèi)生的機(jī)制要求，結(jié)合銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，盡快制定資本充足率達(dá)標(biāo)計(jì)劃和資本規(guī)劃。同時(shí)，按照《資本辦法》的要求，加快完善內(nèi)部治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與資本管理機(jī)制，制定與資本占用掛鉤的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，并改造信息系統(tǒng)。
為推動(dòng)和規(guī)范商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新，拓寬資本補(bǔ)充渠道，銀監(jiān)會(huì)還于12月發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》在《資本辦法》資本工具合格標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確了非普通股新型資本工具的觸發(fā)條件和損失吸收機(jī)制。
新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行資本充足率應(yīng)達(dá)到11.5%和10.5%。三季度末，商業(yè)銀行資本充足率為13.03%。短期來看銀行資本管理達(dá)標(biāo)壓力不大，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀行業(yè)切實(shí)改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，走內(nèi)涵式集約化發(fā)展道路，推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨急迫挑戰(zhàn)。
“銀監(jiān)會(huì)將穩(wěn)步推動(dòng)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，努力構(gòu)建更為穩(wěn)健的銀行體系。”尚福林要求。
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