2013-09-16 11:51:00 來源:中華工商時報
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坊間傳聞，阿里巴巴日前已向相關(guān)部門遞交了成立網(wǎng)絡(luò)銀行的申請，擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊資本為10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、匯款等，但有媒體報道稱，在日前互聯(lián)網(wǎng)金融外灘論壇上，阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾公開否認(rèn)已經(jīng)正式提交"設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行"的申請。
雖然馬云曾明確表態(tài)，阿里不會做銀行，但不可否認(rèn)的是，目前阿里金融的服務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了諸多金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成了支付、小額貸款、擔(dān)保、保險，涉及了多數(shù)金融上下游業(yè)務(wù)。
滲透銀行業(yè)務(wù)
在業(yè)內(nèi)人士看來，目前阿里金融的余額寶、阿里小貸、支付寶已經(jīng)間接實現(xiàn)了銀行三大核心業(yè)務(wù)"存、貸、匯"的功能。
"匯"主要是支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。而阿里金融通過"支付寶"實現(xiàn)由"電商"到"匯"業(yè)務(wù)，由"余額寶"實現(xiàn)"匯"到"存"，由"阿里小貸"實現(xiàn)"匯"到"貸"。
阿里若辦網(wǎng)絡(luò)銀行，還是會依賴于自己的"實體"，那就是淘寶天貓等網(wǎng)店來開展銀行業(yè)務(wù)，該邏輯是成立的。其次是更高的存款利率，更低的貸款利率。更高的存款利率已經(jīng)通過余額寶進(jìn)行了演練，是可以實現(xiàn)的；更低的貸款利率，目前阿里金融也已經(jīng)在做，所以，這種進(jìn)一步收窄存貸利差的業(yè)務(wù)模式將大大沖擊傳統(tǒng)銀行。
不過，也有專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險管理和風(fēng)險把控上存在短板。阿里體系內(nèi)的信用數(shù)據(jù)、主要商戶注冊數(shù)據(jù)、交易金額，對信用評估有幫助，但不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。光憑線上交易數(shù)據(jù)做信用貸款是不夠的。阿里做網(wǎng)絡(luò)銀行，能不能把風(fēng)險控制好，還要拭目以待。
央行在今年二季度的貨幣政策執(zhí)行報告中首次提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的問題。報告中指出，消費者信息安全和風(fēng)險管控是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的風(fēng)險點，監(jiān)管層必須提高監(jiān)管的針對性和有效性。
監(jiān)管的挑戰(zhàn)
在歐美，網(wǎng)絡(luò)銀行被稱作直接銀行(Direct Banks)。與之相對應(yīng)的就是我們通常所說的實體銀行，二者最大的區(qū)別在于渠道。直接銀行通常沒有或幾乎沒有實體網(wǎng)點，基本所有服務(wù)都通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或者電話銀行來提供。一般客戶也可以通過ATM(一般與ATM網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟合作)或郵件來獲取服務(wù)。
中國目前還沒有網(wǎng)絡(luò)銀行，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中也沒有相關(guān)定義。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的要求，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
就目前來看，即使阿里金融提交網(wǎng)絡(luò)銀行申請，離獲得牌照還有較長的距離。
有消息稱，相關(guān)金融監(jiān)管部門已經(jīng)著手研究，對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立持審慎性支持態(tài)度。央行行長周小川曾公開表示，對互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索表示支持。周小川表示："這種挑戰(zhàn)是好的，通過競爭對傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展、改進(jìn)有一種強(qiáng)刺激，整個金融業(yè)會給實體經(jīng)濟(jì)及各種各樣的客戶帶來更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)。"
分析認(rèn)為，對于新的網(wǎng)絡(luò)銀行模式，銀監(jiān)會在發(fā)放牌照之前，會首先考慮怎么監(jiān)管的問題。預(yù)計銀監(jiān)會會花比較長的時間來研究。只有形成一套管理體系，才會批準(zhǔn)。一旦批準(zhǔn)阿里網(wǎng)絡(luò)銀行，意味著其他互聯(lián)網(wǎng)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也有可能獲得牌照。只要監(jiān)管層形成一套管理體系、管理辦法、管理標(biāo)準(zhǔn)，有章可循，就可以遵照章程來設(shè)計銀行。
覬覦民營銀行已久
隨著國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(下稱"金十條")，設(shè)立民營銀行有了政策依據(jù)并得到高層支持。
"金十條"提出，鼓勵民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機(jī)構(gòu)，并探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及設(shè)立民營銀行政策的放開，阿里巴巴籌建"網(wǎng)絡(luò)銀行"的可行性大大增加。再加上，這幾年，阿里在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也為其積累了不少經(jīng)驗。
正當(dāng)阿里金融有望在網(wǎng)絡(luò)銀行邁出關(guān)鍵性一步的同時，同樣對于覬覦民營銀行已久的電器零售巨頭蘇寧也成為業(yè)界關(guān)注的焦點。繼蘇寧在去年4月份注冊保護(hù)"蘇寧銀行"域名后，日前蘇寧正式向外界確認(rèn)有意申請設(shè)立民營銀行。
不過，到目前為止，關(guān)于民營銀行尚沒有明確的細(xì)則出臺，特別是業(yè)內(nèi)普遍推測，阿里銀行將開辦的模式為網(wǎng)絡(luò)銀行，這一沒有實體機(jī)構(gòu)的特殊領(lǐng)域，在我國并無先例，電商與銀行的"觸電"還有待監(jiān)管層相關(guān)措施的進(jìn)一步細(xì)化。
