超級網(wǎng)銀掀存款爭奪戰(zhàn) 中小銀行逆襲
誰最保守？
此消彼長，有資金流入就有資金流出。處于守勢的銀行，或明或暗對此有一定的限制。
通過各行的網(wǎng)銀統(tǒng)計，交通銀行的網(wǎng)銀跨行資金歸集需要收費。平安銀行的網(wǎng)銀中甚至還沒有資金歸集業(yè)務，只有在柜臺有跨行通。交行、平安銀行以及廣發(fā)行都無法實現(xiàn)完全通暢的簽約與支付。
在轉(zhuǎn)賬限額上，央行規(guī)定為單筆5萬元。但各家銀行都有各自的限額規(guī)定。比如工行的限額是單筆不超過5萬元，日累計不超過50萬，月累計不超過150萬。四大行中，就限額來講，農(nóng)行最保守，為日累計5萬。
中行則是日累計不超過20萬，月累計不超過500萬。不過有意思的是，要開通資金歸集必須用帶液晶屏的U盾客戶。而中行網(wǎng)銀用的多的是口令，除非客戶主動申請要用U盾。
總的來看，為了防止資金流出，銀行主要通過兩種手段遏制存款“被歸集”。其一，制造理由，不讓客戶開通此項功能，從而防止資金流出。由于跨行資金歸集走網(wǎng)銀互聯(lián)通道，客戶要實現(xiàn)跨行資金歸集，需要事先到被關聯(lián)銀行柜臺開通超級網(wǎng)銀功能?！翱蛻舻焦衽_簽約時，有的銀行會規(guī)定使用網(wǎng)銀互聯(lián)，必須要有Ukey。但這家銀行主推的網(wǎng)銀安全認證手段卻是動態(tài)口令卡(另一種網(wǎng)銀的安全認證手段)，甚至這家大行的一些省分行就沒有Ukey?！币患夜煞葜沏y行人士稱，有的銀行有意向客戶隱瞞?！坝袝r只有客戶發(fā)火了，才給辦?！?/font>
交行規(guī)定，通過超級網(wǎng)銀進行收款和支付單筆金額不能超過500元，日累計上限為5000元，通過超級網(wǎng)銀進行轉(zhuǎn)賬和資金歸集單筆5萬、日累計100萬。
交行相關業(yè)務部門給出的理由是，客戶通過網(wǎng)銀互聯(lián)劃轉(zhuǎn)資金，銀行對轉(zhuǎn)賬額度進行限制也是一種控制風險的考慮。
招行轉(zhuǎn)賬限額單筆最高5萬，日累計10萬，月累計50萬。
大行中轉(zhuǎn)賬限額上沒有任何規(guī)定，完全遵照央行統(tǒng)一規(guī)定的是建行。建行主管電子銀行部的副行長龐秀生曾向經(jīng)濟觀察報透露，其超級網(wǎng)銀這幾年在如此開放的態(tài)度之下，銀行資金只是對某些銀行凈流出，總體上實現(xiàn)平衡。
關于跨行限額，浦發(fā)銀行則是這樣規(guī)定的：“跨行收款單筆限額、單日限額以協(xié)議內(nèi)容為準，但最高均不得超過5萬元。收款一般可在1分鐘內(nèi)到達浦發(fā)銀行收款卡折，遇付款行系統(tǒng)問題或者其他特殊情況除外。”
事實上，付款行系統(tǒng)出現(xiàn)問題的情況在超級網(wǎng)銀系統(tǒng)中非常普遍，這也是超級網(wǎng)銀系統(tǒng)需要進一步升級和更多技術支持的原因之一。
超級網(wǎng)銀的未來
超級網(wǎng)銀是央行繼推出大、小額支付系統(tǒng)后，在第二代支付系統(tǒng)中新建的網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通。目前，絕大部分主要的商業(yè)銀行都已接入了超級網(wǎng)銀。
在挖掘超級網(wǎng)銀的產(chǎn)品上，一些股份制銀行在做跨行資金歸集和家庭賬戶管理，預授權支付、信用中介、跨行現(xiàn)金管理的挖掘。大行對這一新平臺幾乎沒有重視起來。因為有些銀行由于種種顧慮沒有大力推廣超級網(wǎng)銀，甚至很多客戶還不知道用超級網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，不僅免費，還不需要匯款支行名稱。而大小額支付系統(tǒng)都需要費用匯款的具體支行名稱和轉(zhuǎn)賬費用。也就是說，無論是從效率還是成本上來說，超級網(wǎng)銀都是最優(yōu)的，它唯一的限制是5萬元限額?！皬牡卣鹗录覀兛吹?，高效、無障礙的支付系統(tǒng)是多么被客戶所需要，今后超級網(wǎng)銀和小額支付系統(tǒng)都應該朝著放開限額的方向發(fā)展”，接近央行成都分行的一位人士告訴經(jīng)濟觀察報。
一些銀行將他行的資金歸集業(yè)務視為洪水猛獸，而一度低估超級網(wǎng)銀的發(fā)展。事實上，跨行資金歸集只是一種工具，銀行之間比拼的應該是歸集背后的服務。如果一味設限，客戶體驗不好，甚至會注銷銀行賬戶，最后這家銀行將得不償失。
無論如何，超級網(wǎng)銀系統(tǒng)上線后，客戶能夠跨行管理本人名下或他人名下各銀行賬戶資金，由此會造成更多的客戶，特別是在多家銀行開戶且資金頻繁交易的客戶，會將網(wǎng)銀作為首選的資金交易渠道，網(wǎng)銀作為主渠道的時代會加速到來?！暗壘W(wǎng)銀的商業(yè)模式還是不明確，不像銀聯(lián)有一個7：2：1的分配機制，超級網(wǎng)銀中的發(fā)開行、匯出行、匯入行沒有一個清晰的費率的約定，沒有商業(yè)模式去推動超級網(wǎng)銀成為一個類似銀聯(lián)體系，但是優(yōu)于銀聯(lián)體系的跨行的現(xiàn)代的支付清算通道。此外，對銀行的約束也非常軟，各行開放對他行接口方面不同、限額不同，導致門檻不統(tǒng)一，導致客戶體驗的不一致，超級網(wǎng)銀下一步發(fā)展遇到了瓶頸，如何調(diào)動起一些銀行的積極性是央行下一步應該要做的”，某國有大行相關業(yè)務部門負責人對經(jīng)濟觀察報表示。（胡蓉萍）
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